很多人买重疾险时会纠结：到底要不要带上身故责任？

简单说，带身故责任的重疾险，你可以理解为“这钱早晚得赔”。要么是你不幸得了合同约定的重疾，保险公司赔你一笔钱；要么是没得重疾但人走了，这笔钱赔给家人。不管哪种情况发生，赔完一次，合同也就结束了。

这种产品以前常被叫作“储蓄型重疾险”，听起来好像存了笔钱，但实际上它的保费要比不带身故责任的贵不少。毕竟保险公司承担了你最终一定能拿到赔付的风险。

如果不带身故责任呢？那就是纯粹的“消费型”重疾险。只有确诊了合同约定的重疾、中症或轻症，才能拿到理赔款。如果一辈子平平安安没出险，或者是因为意外等其他原因身故，这份重疾险是不赔的（或者说只退一点现金价值，通常远低于已交保费）。

那到底选哪种？

我觉得可以换个思路想：你是想要一份“保底”的心理安慰，还是想把每一分钱都花在刀刃上？

如果你预算非常充足，图个省心，买一份带身故责任的重疾险确实省事，一张保单解决两件事。但要注意，绝大多数这类产品是重疾和身故共享保额的。也就是说，赔了重疾，身故责任就没了；赔了身故，重疾责任也没了。它不是赔两份。

对于大多数普通家庭，尤其是家里的经济支柱，我其实更建议“拆开买”。

你可以买一份不带身故责任的纯重疾险，把省下来的保费去买一份高保额的定期寿险。这样搭配下来，同样的总预算，你既能拥有足额的重疾保障来应对治疗费和收入损失，又能通过寿险确保万一自己倒下了，家人的房贷、孩子教育费有着落。而且，如果在保障期内既没得重疾也没身故，虽然消费型重疾险不退钱，但定期寿险也完成了它的使命——用极低的成本撬动了极高的杠杆。

当然，具体怎么选，还得看你兜里有多少银子，以及你最担心的是什么风险。如果想了解更多关于不同险种怎么搭配的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置建议。