朋友问我弘康利多多怎么样，张口就问“听说收益有3.5%”——说实话，每次听到这种问法我都得先叹口气。不是产品不好，是咱们对“收益”这俩字的理解，可能从根上就跑偏了。
监管早就盯上了这个问题。国家金融监督管理总局厦门监管局明确指出：增额终身寿险宣传里的"3.5%"，指的是保额增长率，不是你实际拿到手的投资收益率。这俩东西，压根不是一回事。保额涨3.5%，不代表你的现金价值也按这个速度涨，更不代表保险公司给你的复利回报是这个数。
产品本身的设计逻辑是这样的：有效保额会按照固定比例逐年递增，时间拉长看确实挺可观。但问题出在哪呢？现金价值的增长曲线和保额增长曲线经常不同步，有的年份快，有的年份慢，买了十几年突然要用钱，算了算发现还没回本的大有人在。
再说一个挺扎心的事儿——弘康利多多这款产品，前两年曾经历过多次下架调整，整个增额终身寿险赛道那段时间都在频繁调整，监管压力大，保险公司也得配合。
所以你问我这产品能不能买？我的建议是，先去弘康人寿官网把最新条款找来，逐字看完再说。增额终身寿险不是不能买，但它更适合有长期资金规划、短期内不着急动用这笔钱的人。你得接受它的规则：锁定周期长，退保有损失，收益率得拿IRR自己算。
想搞清楚增额终身寿险和年金险到底有啥区别，可以翻翻水滴保保险攻略里的对比文章，讲得比较清楚。