最近这两年，利率这两个字估计把不少人整懵了。银行存款利息越来越低，大额存单抢都抢不到，稍微想理个财，股市基金又让人心慌慌。
说起来，保险预定利率这件事，也没能逃过大趋势。我查了查，2024年9月之前还能买到3.5%预定利率的产品，到2025年8月31日，2.5%的产品也彻底停售了——国家金融监督管理总局出了明确规定，普通型保险产品预定利率上限调整到2.0%，分红型更惨，才1.75%。
你可能会想：2.0%有什么了不起的，存银行不也行吗？
还真不是那么回事。咱们来算笔账，就按每年交10万、交10年算，持有30年后，不同预定利率下的现金价值差距挺明显的——3.5%的产品能到205万左右，3.0%的大概185万，2.5%的约168万。这还是静态算的，没考虑利率还在继续往下走。
更关键的是什么呢？是银行存款单利，保险是复利。你存银行，第二年的利息是按本金算；保险呢，利息再生利息。时间拉长到二三十年，这个差距会被放大很多。
2026年各大银行的大额存单利率基本在1%到1.5%之间晃悠，而且还在往下走。保险产品虽然收益率不比从前，但白纸黑字写进合同里的复利，锁定的可是未来几十年的收益——不受市场波动影响，不受银行降息影响。
保险公司受国家金融监督管理总局严格监管，有偿付能力保障兜底，比起什么P2P、私募之类的，安全性高出一大截。
所以现在的思路得变一变：别再纠结3.5%还是2.5%了，那些都成了过去式。重点是——在利率可能继续走低的预期下，要不要趁现在的2.0%也赶紧锁定一部分？
我的看法是，如果有一笔闲钱短期内用不上，追求稳健增值，2.0%的普通型产品依然值得考虑。毕竟谁也说不准，过两年会不会变成1.5%，再过几年是不是连1%都悬。
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