说实话，返还型重疾险有点像一个“强制存钱罐”——只不过这个存钱罐套了层保险的外壳。

有人觉得挺香的：反正手管不住钱，不如让保险公司帮忙存，到期还能拿回来。但你仔细算算，为了这个“拿回来”，你每年多交的那部分保费，搁在别的理财产品里，收益率说不定更漂亮。

消费型就不一样了。同样的保障额度，保费能省下一大截。这钱你完全可以自己支配——买点指数基金、配置点年金险，或者干脆存个大额存单，灵活度直接拉满。

也不是说返还型一无是处。如果你真的是那种“发了工资必须马上花掉”的类型，它的强制属性倒也能起点作用。只不过在下手之前，建议先想清楚：这笔钱放在保险里，流动性损失你能不能接受？多交的那些保费，有没有可能找到收益更好的去处？

普通家庭做决策，有个简单的逻辑——先把保障这块硬磕明白，理财的事单独规划。别让“出事能赔，没出事能返”这种听起来完美的话术，带着你往坑里走。

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