很多家长在给宝宝挑意外险时，容易盯着“身故”和“伤残”看，觉得保额高才安心。其实对小月龄宝宝来说，那个发生概率极低的“大风险”背后，更常遇到的是磕磕碰碰、猫抓狗咬或者不小心烫着这类“小麻烦”。

这时候，意外险里附加的“意外医疗”责任就派上用场了。

它主要是用来报销孩子因为意外受伤去医院产生的治疗费。比如宝宝翻身不小心从床上掉下来摔肿了，或者喝奶呛到、玩热水壶烫伤了，去门诊包扎、拍片或者住院观察花的钱，只要符合合同约定的就医要求（通常是二级及以上公立医院），都在它的保障范围内。

我寻思了一下，很多爸妈可能有个误区，觉得只要住院了意外险就能报。真不是这样。

意外医疗只管“意外”，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。如果宝宝是因为肺炎、肠胃炎这些疾病住院，那属于医疗险或者少儿医保的范畴，意外险是不管的。至于白血病这类需要长期治疗的大病，虽然也可能由意外引发，但更多时候是靠重疾险在达到合同约定条件后给付一笔保险金，用来弥补家长停工照顾的收入损失，这和报销医疗费是两码事。

所以给娃选意外险，别光看身故赔多少，多瞅瞅意外医疗的报销比例、免赔额以及是否限社保目录。毕竟对于活泼好动或者刚开始探索世界的宝宝来说，能实实在在报销掉几百上千块的门诊费，可能比那个高高在上的身故保额更有“存在感”。

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