你真的以为自己买了份百万医疗险，生病就不花钱了？
还真不一定。我一朋友，前阵子住院花了三万多，兴冲冲拿着百万医疗险去报销，结果一毛没报下来。问题出在哪？免赔额。
免赔额这玩意儿，说白了就是保险公司给你设定的“门槛”。没超过这个数，你自己掏腰包；超过了，才开始按比例报销。市面上常见的是一万免赔额，听起来不高，但你仔细算算——三万多的医疗费，社保先报一部分，剩下自己掏的可能也就一万出头，刚好卡在免赔额边上。社保报的那些钱，可不能用来抵扣免赔额的。
所以免赔额越高的产品，保费通常越便宜，但你的风险自留部分也就越大。这笔账，得自己掂量着算。
再说续保。百万医疗险和重疾险不一样，它基本都是买一年保一年。第二年还能不能继续买，全看产品条款。有些产品写着“保证续保20年”，听着很稳对吧？但要注意，这是特定长期医疗险才有的特性，不是所有产品都这样。而且就算保证了续保，保费也不是一成不变的。
反过来，那些不保证续保的产品呢？年轻时候身体健康还好说，一旦理赔过或者身体变差，第二年续保时就可能遇到各种问题。买之前最好把续保条款看清楚，别等用到的时候才发现保障断了。
关于保费这块，百万医疗险采用的是自然费率，简单说就是年纪越大保费越高。二十多岁可能一年几百块，五十多岁可能就上千甚至更多了。年轻的时候觉得保费便宜，但那时候反而是身体健康、住院概率最低的时候；等年纪大了保费贵了，却恰恰是最需要保障的时候。
说了这么多，没有标准答案。关键是你得想清楚自己愿意承担多少风险、花多少预算、要不要长期稳定保障。根据自己的实际情况，在免赔额、续保条件和保费之间找个平衡点，比单纯追求某一个指标更重要。
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