很多老板在买保险时容易犯迷糊，觉得给员工买了意外险就万事大吉了。其实不然，真要出了事，法律上该赔的钱还得企业自己掏腰包。这时候，雇主责任险的作用就显出来了。

它赔什么？咱们拆开来看，主要就这四块。

第一是身故赔偿。如果员工不幸因工作原因去世，保险公司会按合同约定的限额赔一笔钱。这笔钱不是随便定的，通常参考当地上一年度城镇居民人均可支配收入等标准，当然具体还得看保单怎么签的。

第二是伤残赔偿。员工受伤没走那么远，但留下了残疾，这就涉及伤残等级鉴定。一级伤残最重，通常能拿到100%的赔偿限额；等级越低，比例相应递减。比如十级伤残可能只赔5%或10%，具体比例表在合同里写得明明白白。

第三是医疗费用。这部分比较实在，员工去医院挂号、做手术、买药、住院，这些合理且必要的花费，保险公司都能报。不过要注意，有些非医保目录内的自费药或者高端病房费，得看条款有没有特别约定，不然容易产生纠纷。

第四是误工津贴。员工养伤期间没法上班，工资还得照发吧？这笔钱保险公司也能出。通常是按天算，比如每天赔多少钱，或者按最低工资标准来，最多赔个365天或者直到定残为止。

除了这些大头，有些产品还能扩展诉讼费、救护车费甚至康复费。但切记，保险不是万能的，像员工打架斗殴、故意自伤或者醉酒导致的事故，一般都不在赔偿范围内。

如果你想更系统地了解企业如何通过保险规避用工风险，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。毕竟，把责任厘清了，企业经营才能更踏实。