上周陪家里老人办了出院，算账的时候突然想起来——隔壁老王去年买的那个0免赔的医疗险，好像比他邻居买的普通百万医疗险每年多掏了小一千块钱。贵出来的这部分，到底值不值？我就琢磨了一下这个事儿。
先说清楚啥叫“0免赔”。说白了就是没有报销门槛，住院花的钱从第一块钱开始，就能纳入保险公司的计算范围。相较于那些设置了1万免赔额的产品，0免赔的获赔概率确实会高一些——毕竟普通感冒肺炎住院，花个几千块的情况还是很多的，这笔钱在有免赔额的产品里基本报不了啥。
但问题来了：免赔额低，意味着保险公司要赔的可能性更大，那保费自然也会往上走。行业里基本是这个规律——免赔额越低，保费通常越高。具体高多少，不同产品、不同年龄、不同保障内容差异挺大的，没法给个固定数字。你要是想知道自己看中的那款0免赔产品具体多少钱，建议直接去水滴保查一下当下的保费测算，毕竟年年都在调整。
所以值不值买，主要看两件事：一方面看你愿不愿意为了“小病也能报”这个体验多付保费。有些人觉得平时感冒发烧住院花不了几个钱，犯不上为此多花钱；但也有人觉得，既然买了保险，就希望用到的时候别太“鸡肋”，哪怕只住了三天院，也想感受一下报销的感觉。需求不一样，选择就不一样。另一方面呢，还要看你的预算是否支持。家庭整体保费预算有限的话，其实可以先把保障大病大额风险放在前面——毕竟真正对家庭财务产生冲击的，是癌症手术、器官移植这种高额医疗费用，而不是几千块的小病住院。当然了，预算宽松、又想覆盖更全面的话，0免赔确实是个可以考虑的方向。
还有一点必须提醒：不管买哪种医疗险，报销都要以具体产品的保障责任、报销规则和实际费用情况为准。不是说自己掏了钱住了院，就一定能全额报销——社保结算、自费药项目、赔付比例这些，都会在一定程度上影响最终能拿到手的钱。产品条款一定要仔细看，尤其是责任免除和报销比例那几块。
说到底，医疗险没有标准答案。0免赔也好、1万免赔也罢，适合自己的才是对的。想进一步对比不同产品的保障差异，可以参考水滴保保险攻略，上面有比较详细的投保思路分析。