最近身边不少朋友在聊增额终身寿险，问的最多的问题就是“这类产品到底值不值得配置”。说实话，这个问题没有标准答案，但选购之前确实有几个关键点得先想明白。
先说收益这个事儿。我发现很多人在比较产品的时候，特别关注宣传页上的数字——什么irr多少、单利多少。等等，这里有个坑得提醒一下。irr和单利这类指标，实际拿到手是多少，得看保险合同的现金价值表。每个年龄、每个交费期限，最后的数字可能差挺多。简单说就是，别光看宣传页，多翻翻合同里的数字，心里才有底。
再说资金灵活性的问题。增额终身寿险一般支持减保和保单贷款，听起来好像随时能取钱。但我得泼点冷水——减保规则在合同里写得清清楚楚，生效满几年后每年能减多少、每次上限多少，每个产品不太一样。有的朋友买之前没仔细看合同条款，等到要用钱才发现限制比想象的多。所以啊，资金流动性这个事儿，买之前得跟销售人员问清楚，自己也对着合同核一遍。
还有投保门槛的问题。这类产品的投保年龄通常比较宽，有的最高能到70周岁，最低保费门槛也不高，几千块就能起步。但是——注意这个但是——核保环节可不是走个过场。高保额投保的话，体检和财务资料审核少不了。不同渠道、不同公司，要求可能还不一样。与其到时候被卡住，不如提前把自己的健康状况和经济实力捋清楚，别在核保环节被动。
说了这么多，其实核心就一句话：配置之前，把这三个维度过一遍——收益预期是否合理、资金需求是否匹配、自身条件是否达标。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。