最近总有人问我，那种能报销感冒发烧、肠胃炎的门急诊医疗险，到底是不是“智商税”？

我寻思了一下，其实没这么绝对。这东西确实有用，但总让人有点不舒服的地方在于：它太细碎了。

咱们平时去趟医院，挂号、拿药、做个检查，几百块就出去了。如果有社保，能报一部分，但自费的那部分还是肉疼。这时候，门急诊医疗险就能派上用场，它主打的就是一个“小额高频”的保障。

不过，别急着掏钱。这种保险有几个“坑”你得先心里有数。

一个是等待期。买了保险不是立马就能用的，行业里常见的医疗险等待期通常是30天左右。这期间要是生病去医院，保险公司是不管的。这是为了防止有人带病投保，大家都能理解。

另一个是免赔额和赔付比例。很多产品不是花多少报多少，而是设了个门槛，比如每次免赔100元或者200元。超过这个数的部分，可能只报销60%到80%，而且往往还有单次赔付的上限，比如一次最多报1000元。你算算账，如果一年就去了一两次医院，扣掉免赔额和自付部分，最后拿到手的理赔款可能还没保费多。

所以，买不买主要看你的“体质”。

如果你家孩子特别容易生病，或者你自己身体比较弱，一年跑医院五六次以上，那配置一份确实能省不少钱。但如果身体倍儿棒，几年都不去趟医院，那这保费就当是给保险公司做贡献了。

另外，买之前一定要看清楚健康告知。虽然门急诊险门槛低，但也不是谁都能买。如果有既往症或者正在治疗中，可能会被拒保或者除外责任。

总之，别光看广告里说的“全额报销”，那都是有前提的。想更清楚自己适合哪种保障，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于小额医疗险的详细拆解，看完再决定也不迟。