最近好多人问我，那个个人养老金账户到底要不要开？说是能抵税，但又怕钱取不出来。

其实这事儿没那么复杂，咱们掰开了揉碎了说。

先说好处。最直接的，就是能省点税。每年往里头存的钱，最高1.2万元，可以在你交个税的时候扣除。如果你本身交的税多，那省下的税还挺可观的。而且，这笔钱在账户里投资产生的收益，暂时也不收税，等到你退休领钱的时候，再按3%的税率交。对于高收入人群来说，这中间的税差确实是个实惠。

另外，这也算是强制自己存钱吧。毕竟钱进去了，不到时候取不出来，对于那种手里有点钱就忍不住想花掉的人来说，倒是个不错的“锁钱”工具。

但是，别光看好处，坑也得看清楚。

最大的问题就是灵活性太差。这钱不是你想取就能取的。除了退休、完全丧失劳动能力或者出国定居这些硬性条件，平时是动不了的。虽然最近政策稍微松了点，比如遇到大病医疗支出等特殊情况可能允许提取，但总体来说，流动性还是很差。万一你中途急着用钱买房、结婚或者应急，这钱就在里面干瞪眼。

还有投资风险。很多人以为开了户就万事大吉，其实里面的钱还得你自己选产品买。有存款、理财、基金、保险等等。要是选了高风险的基金，赶上行情不好，本金也是会亏的。别指望银行给你保底，盈亏自负这点得记清楚。

所以，到底适不适合你？

如果你年收入较高，个税缴纳档次在10%甚至20%以上，并且有一笔长期不用的闲钱，那开个户抵抵税挺划算的。可以去水滴保保险攻略看看更多关于养老规划的思路。

但如果你现在手头紧，或者近几年有大额支出计划，那还是别凑这个热闹了。毕竟把钱死死锁住几十年，对普通人来说心理压力不小。而且，别为了省那点税，忽略了通胀和购买力下降的风险。

最后啰嗦一句，开户容易，销户难，决策前多想两分钟，别跟风。