很多人存不住养老钱，怪自己意志力不够。其实啊，有时候是产品没选对——你买的那玩意儿，根本不是你想的那个味儿。
养老这件事，核心焦虑就两件事：活太久、钱不够花；或者走了以后，家人怎么办。这两个问题，催生了保险公司的各种养老产品线。
年金保险，简单说就是“你现在存钱，未来按时领钱”。平安颐享延年养老年金保险这类产品，投保年龄从出生满28天到75周岁都有覆盖，保证领取期限最长30年——就是说你万一领了两年人不在了，剩下28年的钱会一次性给到家人。它同时带身故保障，相当于给自己和家人各留了一道安全垫。
万能型年金就不太一样了。它有个最低保证利率，写在合同里那种。但注意，这个最低保证利率不是你的实际收益率——保险公司每个月公布的结算利率可能比它高，也可能就贴着它走。超过保证利率的部分，不确定。平安安之心（臻享版）这类万能险产品，投保年龄跨度也很大，28天到80周岁都能上车。
分红型年金呢，名字里有“分红”两个字，听着好像每年能分到钱似的。实际上分红来源于保险公司实际经营产生的可分配盈余——经营得好可能分点，经营得一般可能为零。这不是骗人，是产品设计本来就长这样。平安富鸿金生养老年金保险（分红型）提供养老保险金、满期生存保险金和身故保险金多重保障，领取方式也可以灵活选择，但红利这一块，真别当固定收益看。
增额终身寿险比较特殊。听到“终身寿险”别只想着“挂了才赔”，这类产品前期现金价值增长较快，有储蓄功能。平安盛世金越增额终身寿险还有个特点，支持双被保险人——比如父母和孩子一起保，传承规划的时候能多用些工具。不过合同里写的保额增长率（比如3.5%）≠你的投资收益率，这俩是完全不同的概念，别搞混了。
财富养老系列走的是另一个路子，直接瞄准中老年群体。男性57至80周岁、女性52至80周岁可投保，可以选10年或15年的领取期间。适合那种“离养老没几年了，得抓紧安排”的情况。
说了这么多，其实就想表达一个意思：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。离养老还早的年轻人，可以看看年金+万能的组合，给未来留点弹性；快退休的中老年人，财富养老系列这种领取快的可能更对路；想兼顾储蓄和传承的，增额终身寿险值得研究。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。