我一个朋友最近纠结得要命。他32岁，想给自己买份重疾险，看了两款：消费型每年四千多，终身带身故的返还型每年八千多。老婆说买返还的，“不出事儿还能返钱，怎么都不亏”。他跑来问我，“你觉得呢？”

我问他：你先别急着算“返不返”，你算过“钱的时间价值”吗？

很多人买返还型重疾险，逻辑很简单——万一我健健康康没出险，交的保费还能拿回来，这不就等于白嫖了一份保障吗？听起来确实挺美的。但问题出在哪呢？出在你拿到返还金的时候，可能已经是三四十年之后了。

我们来算笔账。假设你30岁买了份定期返还型重疾险，年缴保费八千，连缴20年，总共交了16万。到了70岁如果没有出险，保险公司返还120%已交保费，大概19.2万。听起来好像还赚了？但是，你有没有想过，40年前的一万块和现在的一万块，购买力差了多少？

这还不是最扎心的。最扎心的是，同样一笔钱，如果你拿去买消费型重疾险，每年只要四千多，剩下四千块拿去做点稳健理财，40年之后会变成多少？这个数字很可能比返还金更高——而且你享受的保障，从第一天起就是完整的。

返还型重疾险的保费为什么贵？因为保险公司要预留一笔钱，等着几十年后还给你。这部分钱是有成本的，它最终还是要你自己买单。你以为的“稳赚”，其实是把自己的钱在时间里借给保险公司用，还要承担通胀的风险。

当然，这不是说返还型一定不能买。如果你收入稳定、预算充裕，就是喜欢“这钱肯定能拿回来”的确定性，那带身故责任的终身重疾险确实是个选择——毕竟人总有一天会离开，这份钱迟早会给到家人手里。

但对于大多数普通家庭，我个人的建议是：先把保额做足。50万不够就再攒攒，别为了“返钱”把保额压缩到二三十万。真要是得了大病，保险公司赔你20万和赔你50万，感受是完全不一样的。

所以回到开头那个问题，我跟朋友说：别光算“返不返”，先问自己一个问题——我买这份保险，是为了“万一出事有钱治病”，还是为了“存一笔确定能拿回来的钱”？想清楚这个，答案就不难选了。