很多人觉得有医保就万事大吉了，这想法吧，怎么说呢，挺危险的。医保打底没问题，但它有封顶线、有报销比例限制，真遇上大病，自费部分才是吞金兽。百万医疗险就是来填这个窟窿的。
但挑起来学问大了去了。先说保证续保年限这块——现在市面上最稳的是20年保证续保的产品，买了之后就算产品停售、就算你今年理赔过，明年还能续。说实话这一点挺重要的，不然你今年理赔了，明年保险公司不让你续了，那才是欲哭无泪。
等等，有个坑我得提醒一下。有人说保证续保20年能“减少DRG的影响”，这逻辑其实不太对。DRG是医保支付方式的改革，管的是医院怎么收你钱，跟你买的那份保险能不能续保是两码事。别被带偏了。
接着聊外购药，这块太容易被忽略。医保目录内的药医院可能没有，让你出去买，动辄几万块一盒的靶向药，全得自己掏。好的百万医疗险能报普通外购药，厉害的还能报癌症特药，后者简直是雪中送炭——毕竟谁都不想在生死关头还要纠结药钱。
免赔额也是个技术活。0免赔听着爽，但保费通常贵一截；1万免赔的版本性价比更高，适合觉得自己暂时不会有大病、但想未雨绸缪的人。看预算，看你自己的就医频率，量力而行。
私立医院这块呢，部分产品扩展了网络，覆盖像上海高博肿瘤、广东三九脑科这类专科私立机构，还能直接垫付医疗费、甚至安排护工。生病已经够糟心了，如果不用操心押金和找床位的事，心情都能好不少。
身体有异常的朋友先别划走。结节、三高、乙肝……买不了常规百万医疗险的话，市场上确实有免健告的产品。但这里有个但书——它们通常会对既往症免责，也就是说，你之前就有的病可能不赔。不是“不问身体情况就能直接赔”，这点一定要心里有数。
不管买哪种，健康告知老老实实填。住院史、体检异常、结节三高，一个都别漏。理赔的时候保险公司能查到病历的，别存侥幸心理。因小失大，不值当。
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