很多人一听到“储蓄型”三个字，脑子就开始自动脑补——这不就是既能保病、又能存钱的保险吗？等我老了或者不想保了，本金总能拿回来吧？
我理解这种想法。说实话，保险销售有时候就是这么介绍的，“有病治病，没病存钱”。但真相往往是——这事儿没这么简单。
拿国寿福盛典版B款来说，它是一款终身重疾险，确实有现金价值，而且时间越长现金价值确实越高。但是！敲黑板了——现金价值≠你交的保费。
你交的钱，一部分被拿去承担保障成本了，剩下的才累积成现金价值。所以前几年退保，能拿回来的可能连一半都不到。哪怕交满之后退保，拿回来的也是现金价值，不是“本金”。
那产品宣传的“储蓄”功能体现在哪？主要是一个身故保障。条款写得很清楚，身故保险金是基本保额、已交保费、现金价值三者里取最大值。说白了，人不在了，保险公司会赔一笔钱给你的家人。但这个钱，本质上是风险保障，不是把你存的钱还给你。
所以问题来了——如果你买保险的初衷就是想“存钱”等着以后用，那储蓄型重疾险大概率不是你想要的答案。它解决的是“万一得大病怎么办”或者“万一人不在了家人怎么办”的问题，不是“存钱养老”的问题。
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