最近看到不少讨论，说有些保险公司把分红险的预定利率调到了1.25%。说实话，看到这个数字，我第一反应是：这玩意儿对年轻人真的香吗？
咱们得先搞清楚，1.25%是个什么概念。虽然现在利率一直在下行，但这保底收益放在长周期里看，确实有点“温吞水”的意思。年轻人最大的资本是什么？是时间，还有那份敢闯敢拼的劲儿。把大笔真金白银锁死在一个低收益、长周期的盒子里，机会成本其实挺高的。
你想啊，这几年要是赶上市场好，基金、股票或者哪怕是自己去进修个技能，带来的潜在回报可能远超那1.25%的保底。当然，分红险还有“分红”这部分不确定收益，但咱心里得有数，那是不保证的，保险公司经营得好才分得多，不好就少分甚至不分。
更让人头疼的是流动性。年轻人这几年事儿多，买房首付、结婚随礼、创业启动，哪样不需要灵活的钱？分红险这东西，头几年退保简直是“割肉”，现金价值还没保费高呢。万一哪天急着用钱想退出来，那损失看着都心疼。我之前就遇见过一个刚工作没几年的小伙伴，图省事买了这种理财险，结果第二年想换城市生活，退保亏了一大截，真是血泪教训。
那是不是说年轻人就完全不能碰分红险了？倒也不是。如果你是个典型的“月光族”，每个月工资一到手就花光，根本存不下钱，那拿一小部分（比如年收入的5%-10%）买个分红险，当成一种强制储蓄的手段，倒也说得过去。毕竟这钱放进去，想取也取不出来，逼着自己攒点家底。
但在我们水滴保看来，年轻人的保险配置清单上，优先级最高的绝对不是这种理财型的。你得先把自己“护住”。
意外险、百万医疗险、重疾险，这些才是你人生的“防弹衣”。生场大病或者出个意外，对刚起步的年轻人来说可能是毁灭性的打击。先把这些保障配齐了，剩下的闲钱，再去考虑怎么让钱生钱。与其纠结那1.25%的保底，不如多花点心思研究下指数基金定投，或者报个班提升下专业技能，这才是回报率最高的投资。
总之，别被“保本”“分红”这些词迷了眼。看清自己的需求，是想博取高收益，还是单纯想管住手。如果是后者，也得算算这笔钱锁定期内会不会影响你的正常生活。水滴保保险攻略里有很多关于不同年龄段配置思路的文章，感兴趣的话可以去翻翻，说不定能帮你理清点头绪。