身边有个朋友最近刚当爸爸，有天晚上突然问我：你说像我这种房贷还有二十多年要还、上面父母要养、下面刚添了吞金兽的情况，要不要买份寿险？

我说你终于问到点子上了。这种家庭责任最重的阶段，定期寿险还真不是要不要的问题，是怎么选的问题。

先说个反常识的：很多人觉得寿险贵，其实真不一定。定期寿险属于那种“花小钱撬大保障”的类型，同样保额，它的保费通常比终身寿险友好不少。当然，具体多少钱得看个人情况——年龄越大保费越高，男性的费率一般也会高于女性，为啥？因为保险公司也要算账。另外保额选多少、保障期限定多长，这俩因素直接决定你每年要交多少钱。身体状况和职业类别有时候也会影响最终费率，不过不同产品的要求松紧不一，选的时候可以多对比。

那选产品主要看啥？

我建议重点盯三个地方：一是免责条款，就是保险公司不赔哪些情况，当然越少越好；二是健康告知，得跟自己实际情况对得上，不然埋下理赔隐患；三是最好选带全残责任的，人万一真遇到极端情况，全残对家庭经济的打击往往比身故还大。

保额的话，有个粗略的算法可以参考——把你现有的负债、子女教育金、老人赡养费这些加一块，大概就是你这个阶段需要覆盖的财务缺口。期限一般覆盖到你认为家庭责任最重的年龄段就行，比如孩子独立、房贷还清。

说到底，定期寿险这东西，买了没用到是最好的结果，说明平平安安；但万一用到，那就是给家人留了一条退路。我寻思了一下，这大概就是保险存在的意义吧。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。