一个三线城市的普通家庭，房贷还剩80万，孩子刚上小学，太太在家照顾老人。如果哪天家庭支柱突然不在了——我说的是极端情况，别往心里去——这笔80万的房贷谁还？孩子的教育费用从哪来？

这就是定期寿险存在的意义。它不像重疾险那样赔给你看病，也不像医疗险那样报销住院费，它干的事很简单：人身故了，钱给到家人。说得直白点，就是给家里人留一笔钱，让他们的生活不至于塌下来。

那么问题来了：保多久？买多少？

保障期限这件事，说白了就是“你什么时候卸下家庭重担”。常见的选择有10年、20年、30年，或者保到60岁、65岁、70岁。听起来选择很多，但逻辑很清晰——你要覆盖的是“责任最重的那段时期”。

比如你今年30岁，房贷要还到55岁，孩子养到大学毕业差不多也到那时候，那保到60岁或65岁就比较合适。要是你现在45岁了，家庭责任相对轻一些，保个10年、20年也够用。

保额的计算有个简单粗暴但实用的原则：负债+未来10-20年的家庭刚性支出。你可以这么算——房贷车贷有多少、孩子教育要花多少钱、家庭日常开支要预留多少。然后加在一起，大概就是你要买的保额。

当然，不是所有人都适合买定期寿险。如果你不是家庭主要经济来源，或者已经积累了足够的资产应对极端风险，可以先考虑意外险、医疗险这类基础保障。等真正的家庭责任落到你肩上的时候，再把定期寿险补上也不迟。

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