前几天有个朋友问我：“我现在手头有点积蓄，是给两个孩子留着的，还是趁自己还能动先花掉？”
这个问题挺典型的。说白了，就是大家在人生某个阶段都会碰到的选择题——到底是为家人打算，还是为自己打算。终身寿险和年金险，刚好对应这两种思路。
先说终身寿险。
这东西的逻辑很简单：人没了，钱给到指定的人。不是治病、不是报销，就是单纯的“走了以后留下一笔钱”。受益人是谁、比例怎么分，投保人在世的时候基本都能改。所以你看，它天然适合那些想给家人留点什么、或者有债务隔离和遗产规划需求的人。当然，法律层面的细节比较复杂，真到了要做传承安排的时候，建议找专业律师或者税务顾问聊一聊，保险只是工具之一。
再说年金险。
跟终身寿险正好相反，年金险是“你活着的时候才能领”。按约定的时间、金额往出付，活得越久领得越多。听起来好像是在跟自己较劲，但其实很多人买它就是为了养老——趁年轻有收入的时候往里存，等退休了再慢慢往外取。
如果投保人担心受益人一次性把钱挥霍了，市场上有些产品会搭配类似万能账户这样的设计，提供一定的灵活领取空间。不过，这个功能不是所有产品都有，而且具体怎么领、领多少，都得看合同怎么写的。
那到底选哪个？
其实没有标准答案，关键看你现在最焦虑的是什么。如果你担心的是“万一我不在了，家里人的生活怎么办”，优先考虑终身寿险；如果你想的是“趁还能工作，给以后的自己攒点养老本”，年金险更对路。
当然，基础保障还没配齐的话，先把医疗险、重疾险这些搞定，再来琢磨寿险或者年金险也不迟。说到底，保险这东西不是越复杂越好，适合自己当下的需求才最重要。想了解更多基础保障的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。