克罗恩病这毛病，挺磨人的。它是一种慢性的非特异性肠道炎症，病程长不说，还容易反反复复发作。很多患者在想配置保险的时候，第一反应往往是：“我这种情况，还能不能买百万医疗险？”
说实话，难度确实不小。
在百万医疗险的健康告知环节，保险公司通常会明确询问是否存在此类慢性肠道疾病。毕竟百万医疗险的理赔门槛相对较低，保额又高，保险公司为了控制逆向选择风险，对这类既往症的审核会非常谨慎。绝大多数保险公司的核保结论，大概率是拒保。
但这不代表完全没有路可走。
如果目前的病情处于稳定期，症状比较轻微，没有严重的并发症（比如肠梗阻、瘘管等），可以尝试去走一下智能核保或者人工核保。这时候，你手头得准备好近期的肠镜检查报告以及复查病历。有些核保相对宽松的产品，可能会给出“除外承保”的结论。
什么叫除外承保？简单说，就是跟克罗恩病及其并发症、后遗症相关的治疗费用，保险公司是不管的；但如果是其他无关疾病导致的住院医疗费用，只要符合合同责任，依然可以正常报销。当然，这种机会比较少见，大部分患者可能还是会收到拒保通知。
这里有个原则必须守住：健康告知里问什么答什么，千万别隐瞒病史。有人觉得“我不说他们怎么知道”，但真到了理赔那一步，一查病历全露馅，到时候不仅赔不了，保费可能都退不回来，得不偿失。
另外，不同保险公司的核保标准是独立的。一家拒保，不代表所有公司都拒保。可以多试几款支持智能核保的产品，看看哪家的结论更符合自己的预期。如果对流程不太熟悉，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的核保指引。
最后多嘴一句，除了医疗险，重疾险对克罗恩病的审核也不轻松。新规下的重疾险虽然将“严重克罗恩病”纳入了保障范围，但那是针对投保后新发的情况。如果是投保前已经确诊，同样面临严格的核保甚至拒保。所以，如实告知、理性预期，才是投保的正确姿势。