你有没有这种感觉——朋友圈突然冒出好几条养老年金下架倒计时的海报，心里一紧，好像再不买就亏了一个亿。

先把手从购物车上挪开。养老金这东西不是口红囤货，选错了想退保，现金价值可能还没你交的保费多。

与其被时间表推着走，不如先把几个根本问题想明白：

你的社保养老金退休后能拿到多少？很多人从来没认真算过这笔账。光靠社保能不能cover基本生活，如果心里没数，额外买的年金就像蒙着眼睛跑步。

除了社保，你还有没有别的养老金来源？企业年金、个人商业养老、房租、子女给的生活费……这些加在一起够不够让你体面养老。年金险只是整个养老金拼图中的一块，别把它的作用想太大。

还有一个最容易被忽略的——买年金的这笔钱，你确定长期不用吗？养老年金流动性很差，中途退保损失不小。要是这笔钱可能用来给孩子买房、看病救急，那就不该全部押在年金上。

三个问题中只要有一个答不上来，产品再好也别急着下单。

过了自检这关，进入产品选择阶段。固收型和分红型，到底选哪个？

固收型的领取金额直接写进合同，每年领多少板上钉钉。适合那些“落袋为安才踏实”的人，收益虽然不算惊艳，但胜在稳定。

分红型有个保底领取，这个数字通常比同条件固收型低一些。往上的部分就看保险公司经营情况了——分红实现率高的年份可能领更多，但也有可能是零。《一年期以上人身保险产品信息披露规则》要求保险公司每年公布分红实现率，这个数据你可以去各家公司官网查，作为参考依据。

说白了，分红型有点像带点赌性的长期投资，愿意用一部分确定性换取收益上涨空间的话，可以考虑；受不了这种波动，还是老实选固收。

两类产品没有对错之分，只有合不合适。想继续了解年金险的基础知识，可以看看水滴保保险攻略。