刷到孩子医疗险保费表的时候，第一反应大概是：怎么越小越贵？
说实话，这还真不是保险公司故意为难家长。0到5岁的小朋友，免疫系统相当于还没完全上线，感冒发烧转肺炎、肠炎拉肚子要住院这类事儿太常见了。我有个朋友，孩子两岁多的时候，全年跑了六趟医院，住了两次院。所以保费定价的时候，保险公司看的是风险概率，这个阶段出险率高，保费自然就上去了。
等孩子过了五六岁，情况就不一样了。免疫功能慢慢发育完善，平时磕磕碰碰、头疼脑热的，去医院的频次明显降下来，保费也跟着往下走。到十八岁以后投保百万医疗险，就直接跟成年人保费水平差不多了。
说到这儿，可能有家长要问：那小小孩的保费到底多少钱？实话讲，这个真没法给个固定数字。不同产品差别很大——有没有免赔额、报不报销门诊、续保条件怎么样，都会影响价格。你要是问几百块能不能搞定，答案是能；你要是问上千块贵不贵，也正常。关键看具体产品和你选的责任范围。
还有一种情况得单独说。如果孩子有先天性疾病、早产或者出生体重偏低这些状况，投保的时候就不是贵不贵的问题了，而是能不能买上的问题。大多数商业医疗险把先天性疾病列入免责条款，简单说就是相关治疗不报销，严重的可能直接延期或者拒保。这不是哪家公司苛刻，是行业通行规则。所以在投保前，务必如实告知孩子的健康状况，别想着隐瞒能过关——真到理赔的时候查出来，麻烦更大。
聊到这儿，其实就想说一件事：孩子越小保费越贵，这是风险定价的正常结果，反过来也说明这个阶段保障需求更迫切。家长要做的，不是纠结贵不贵，而是根据自家经济情况和孩子的健康状况，把有限的预算用在最需要的保障上。想了解具体的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。