一个很现实的问题——生病了，医疗费只是冰山一角。

我见过太多人拿着保单来找我，结果发现：医疗费倒是报了，但房贷还在、孩子学费要交、自己康复期没法上班，钱从哪儿来？保险买了，关键时刻却帮不上忙。

这就是没搞清两类保险的真实分工。

百万医疗险，报销治疗费

它的逻辑很简单：你住院花了多少钱，扣除免赔额后按规定比例报销。钱不会进你口袋，直接给医院。这个险种保费不算高，一年几百块听起来很划算。

但问题来了——它是一年期产品，今年买了明年可能停售，或者身体变差了续不上。而且说到底，它只管医疗费用，康复费、误工费、生活开支，一分不报。

重疾险，给付一笔钱

这个完全不一样。一旦确诊合同约定的疾病并达到赔付标准，保险公司直接打一笔现金给你。想怎么花是你的自由——还贷款、当生活费、请护工、买营养品，都行。

保费确实比医疗险高，保障期限也长，二三十年的缴费换来的安全感是不一样的。当然，花钱的时候也得掂量着点，毕竟赔付金是有限的。

拿癌症举个真实的例子

治疗费30万，百万医疗险能报销符合条件的部分，但后续康复、没有收入的那几年、重大家庭责任——这些医疗险统统不管。重疾险的赔付金这时候就是救命钱，用来维持家庭的正常运转。

两个险种各管各的事，谁也替代不了谁。

所以买之前先问自己：万一生病，我最担心的是什么？是治疗费凑不齐，还是整个家庭经济链断裂？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。