很多人第一次认真考虑买保险，都是因为身边有人生病了。不是危言耸听——我一个朋友去年确诊甲状腺癌，医保报销后自费花了三万多。手术挺成功，休息了三个月，回去上班发现岗位没了。

这时候就暴露了一个很现实的问题：医疗费只是冰山一角。

百万医疗险解决的是看得见的费用。它是报销型的，住院花了多少钱，扣除免赔额后按约定比例报销。我查了一下，目前市面上大多数百万医疗险的免赔额在一万元左右，超出部分符合条件的就能报。说白了，这就是帮你把钱袋子里的窟窿堵上。

但生病之后真正让人焦虑的，是收入断了。三个月没去公司，绩效没了，年底奖金缩水，房贷要还，孩子辅导班不能停。这些开销，医疗险可不管。

重疾险就是来解决这个问题的。它是给付型的，确诊合同约定的疾病、达到理赔条件，保险公司直接打一笔钱过来。这钱怎么用，你说了算——还贷款、当生活费、买营养品，甚至去旅游散心都行。

我之前帮家里老人理赔过重疾险深有感触：那笔钱到账的那一刻，心里是真的踏实。不是因为数字有多好看，而是发现"原来生病了也不用低头借钱"。

两种保险各管一摊，配合起来才完整。医疗险覆盖治疗费用，重疾险弥补患病期间的收入损失——一个治身体，一个稳生活。

有人问：我刚工作，手头紧，两个都买压力太大怎么办？

我的建议是，先把百万医疗险配上。每年几百块撬动几百万保额，这杠杆够用。等收入上来一点，再慢慢补重疾险。现在很多产品支持分期缴费，或者先买定期重疾险把保额做起来，以后有条件了再换终身款。

保障这事，一步到位当然好，但慢慢来也不亏。重要的是先把框架搭起来，别让自己裸奔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。