最近不少朋友在问，听说保险预定利率又降了，现在买保险是不是不划算了？

其实这事儿得两头看。从2025年9月1日起，普通型人身保险的预定利率上限确实从2.5%调到了2.0%，分红型产品也从2.0%降到了1.75%。这个调整是监管根据市场利率变化做出的动态调整，目的是防止保险公司出现利差损风险。

你可能会觉得，利率降了，收益好像没以前高了。但换个角度想，在整体利率下行的宏观环境下，能锁定一个长期的、确定的收益水平，本身就挺难得的。毕竟银行存款利率也在降，国债收益率也不高，保险产品的优势在于它的长期性和确定性。

再说了，买保险本来就不只是为了那点收益。保障功能才是核心，比如重疾险、医疗险这些，关键时刻能救命。即便是储蓄型的年金或增额终身寿，重点也是通过长期复利来对抗通胀和利率下行。

有些公司已经主动把分红险的预定利率调得更低，大概1.25%到1.5%之间，这说明行业整体都在适应低利率环境。未来会不会继续降？有可能，但节奏应该会比较平稳，不会突然大跳水。

所以，别光盯着预定利率那几个百分点。挑产品时，多看看保障责仼全不全、条款清不清晰、公司服务稳不稳定。如果真打算做长期规划，早点锁定当前的利率水平，总比以后更低的时候再后悔强。

想了解怎么根据自身情况搭配保险，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的配置思路。