很多人买年金险，第一反应是问“收益高不高”。说实话，这个问法本身就容易让人失望。

年金险和把钱存进银行，完全不是一回事。存款讲究的是流动性，今天存明天取都行，利息清清楚楚。年金险呢，更像是一份长期“锁仓”协议——你定期交钱进去，保险公司拿去做稳健投资，合同里约定好在哪个时间点可以领多少钱。IRR（内部收益率）就是衡量这份约定长期回报的专业指标，它受投保年龄、缴费期限、保障期间等多种因素影响，每套方案的数值都可能不同。

所以拿年金险的IRR去和银行存款利率直接比，就像拿SUV和轿车比油耗——工具不同，评判标准自然也不一样。年金险的优势在于长期资金安全锁定、强制储蓄功能，还有一定的身故保障，这些是存款给不了的。当然，如果你中途退保，现金价值可能还会低于已交保费，这也是需要考虑的机会成本。

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说到底，评估年金险不能只看计划书上的领取金额，得结合自己的财务目标来综合判断。合同条款里的具体约定，才是最终依据。