你算过退休后每个月能拿多少钱吗？很多人没仔细想过这个问题，觉得离自己还远。但等你真的开始算的时候，可能会发现——哎，好像有点不对劲。
根据相关研究，我国基本养老保险目前的替代率水平处于一个不算高的状态。这个数字什么意思呢？就是你退休前的收入和退休后能拿到手的钱之间，有一个不算小的差距。国际上有建议说要维持退休前的生活水准，这个替代率最好能达到某个水平。我们现在的状况，说实话，还有提升空间。
这倒不是说社保不好。社保本来就是保基本的，它解决的问题是“有没有”，而不是“好不好”。但问题是，退休后你还想维持现在的生活节奏吗？想去旅个游、给孙子包个大红包、甚至就是吃得好一点——这些都需要钱。
所以，如果你发现自己有下面这些情况，可能就该认真考虑一下商业养老保险了。
现在收入还不错，但担心退休后落差太大——这是最常见的念头。还有就是，除了社保之外，你没做过任何养老储备，存款、理财、商业保险，统统没有。说实话这种情况还挺普遍的。另外就是，你想给未来一个更确定的预期，不想把养老全押在不确定的因素上。
当然了，商业养老保险不是随便买一款就完事的。市场上的产品类型挺多的，有偏安全的、也有带点投资属性的，关键看你自己的财务状况、风险承受能力，还有你到底想要什么样的养老生活。想搞清楚自己适合哪种，可以参考水滴保保险攻略，里面有些基础思路可以看看。
还有一点要提醒的是，如果你考虑的是有税收优惠的养老金产品，那得区分清楚——目前国家推行的个人养老金制度，确实有缴费税前扣除的政策（每年最高12000元），但这类产品和一般商业养老保险不太一样，别混为一谈。普通商业养老保险通常没有这个税优政策，选购的时候注意看产品说明书。
说到底，养老规划这件事，没有标准答案。有的人身体健康、有房有存款，确实不一定非要买商业保险。但如果你看完这篇文章，心里开始有点紧迫感了——那就值得认真想一想。