提到“富贵年年”这类名字，很多人第一反应是年金险，但它其实是款终身寿险（B款）。既然是寿险，核心肯定绕不开身故或全残的保障，只不过它在赔付逻辑上分得挺细，还带了个有点特别的交通意外责任。
咱们先说最基础的身故或全残保险金。这笔钱怎么赔，主要看被保险人出事时的年龄和保单交没交完费。如果人还没满18周岁，保险公司会在“已交保费”和“当时的现金价值”里挑个大的给。毕竟未成年人的身故保额在法律上是有限制的，这么设计也是为了合规。
要是满了18周岁，情况就稍微复杂点。如果还在缴费期，通常是按“已交保费的一定比例”或者“现金价值”哪个高给哪个；如果缴费期已经结束了，那选择范围就更广一些，会在“已交保费比例”、“现金价值”和“有效保险金额”这三者里取最大值。这种设计其实是为了确保在保单的不同阶段，赔付金额都能覆盖住投入的成本或者达到约定的保障额度。
我觉得比较有意思的是它那个“客运高速列车意外身故或全残保险金”。这属于额外给付的责任，意思是被保险人如果在坐高铁、动车这些客运高速列车时出了交通事故，并且在180天内因此身故或全残，除了拿上面说的那笔基础身故金，还能再领一笔钱。对于经常出差跑业务的人来说，这个附加项确实能多一层安心。
当然，买保险不能光看赔什么，还得看什么情况不赔。条款里的责任免除写得清清楚楚，比如投保人对被保险人的故意杀害、被保险人自己故意犯罪或者抗拒刑事强制措施导致的身故，这些都是不赔的。另外，退保的话能拿回的是现金价值，前期退保可能会有损失，这点大家心里得有数。
具体到每一份保单，因为投保年龄、缴费年限不同，最终的保障力度和现金价值增长情况都会有差异。如果你想更直观地看看不同方案下的利益演示，或者想了解这类增额终身寿险到底适不适合你现在的家庭配置，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普内容，那里讲得更细致些。