很多人第一次看百万医疗险条款时，都会被“免赔额”这三个字卡住。
简单说，免赔额就是保险公司不赔的那部分钱，得你自己掏。市面上绝大多数百万医疗险，这个门槛设在1万元左右。注意，这1万不是看你住院总共花了多少，而是看你经过医保报销后，自己还得掏多少自费和自付的钱。
比如你住院花了2万，医保报了8千，剩下1万2。这时候扣掉1万免赔额，保险公司只赔那超出的2千块。如果医保报完你自己只需付8千，没到1万这条线，那这次住院百万医疗险就派不上用场了。
你可能会问，那有没有不用自己先垫这1万的？有，现在确实有一些0免赔或者低免赔（比如5000元）的百万医疗险产品。听起来很香对吧？看病就能报，不用凑够1万。
但天下没有免费的午餐。0免赔的产品，保费通常会比带1万免赔额的贵不少。毕竟保险公司承担的小额理赔风险变大了，成本自然要转嫁到保费上。对于身体健康、很少住院的年轻人来说，买0免赔可能有点“亏”，因为大部分时候根本用不上那1万以下的额度，却多交了保费。
所以，选1万免赔还是0免赔，其实是在做一道选择题：你是愿意平时多交点保费，换取小病也能报销的安心；还是愿意接受1万的起付线，用更低的保费去撬动那几百上百万的大病保障杠杆？
我个人的建议是，如果你预算有限，或者主要想防范大病带来的巨额医疗费冲击，1万免赔额的常规百万医疗险性价比更高。毕竟咱们买它，主要是为了兜底那些几万、几十万的开销，而不是为了报销几千块的感冒发烧。
当然，如果你家里有老人小孩，或者自己身体小毛病比较多，经常需要跑医院，那也可以看看水滴保保险攻略里关于不同免赔额产品的详细对比，结合自己的实际医疗需求来定。不管选哪种，投保前一定要看清合同里关于免赔额是怎么计算的，是每年累计还是一次性扣除，这些细节都关系到最后能赔多少。