一个普通家庭的钱包，最怕什么？
想了想，大概是三件事：大病、意外、走得早。大病掏空积蓄，意外打破计划，而如果家庭支柱突然不在了，留下的可能是还不完的房贷和没人照顾的老人。
这四件事，恰好对应四类保险——行业内把它们叫作“基础四险”，也有人管它们叫“四大金刚”。
重疾险，保的是大病。癌症、脑梗、急性心梗……这些病一来，治疗费动不动几十万，后续康复还要两三年没法正常工作。重疾险是一次性给付的，拿到这笔钱，怎么花你说了算——付医疗费、补贴家用、请护工，保险公司不限制用途。但要注意，重疾险可不是“确诊就给钱”，具体能不能赔、赔多少，得看合同里对每种疾病是怎么约定的。
医疗险，解决的是报销问题。住院费用、手术费用，拿发票去找保险公司按比例报销。几百块一年的保费能撬动上百万保额，杠杆确实高。它跟重疾险是一对搭档：医疗险报销医疗开支，重疾险填补收入窟窿。
意外险，最便宜，三四百块能买几十万保额。意外导致的身故、伤残、医疗费用，都在它的射程范围内。说是“杠杆率高”，一点不夸张。但它只管意外，生病住院它不赔。
寿险，是留给家人的一份交代。不管是疾病还是意外导致的身故、全残，寿险都会赔付。这笔钱给谁？给家人——让他们能继续还贷款、维持生活，不用在你离开后还要为钱发愁。
道理都懂，但实际操作中，大多数人会问：四险都要买吗？什么时候买合适？
其实不用一口气配齐。单身期，收入有限，医疗险+意外险先配起来，一年几百块撬动基础保障，不亏；成了家、有了孩子，重疾险和寿险就得提上日程了，这时候你已经不是为自己活着，是为一家人活着；孩子长大、收入上来了，可以适当补充保障，把保额做足。临近退休，养老和医疗的优先级又会重新冒出来。
说白了，基础四险没有标准答案，只有“适不适合你”。想继续看不同年龄段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。