刷到一条年金保险的介绍，标题写着"IRR高达3%"。说实话，我第一反应也是点进去看——毕竟这个数字确实抓眼球。但冷静下来想想，买了这份年金，真的能拿到这个收益率吗？
先说个扎心的事实：IRR这东西，它是个动态数字。同样一份保单，有人算出来接近3%，有人算出来2%，甚至可能更低。为什么？因为IRR取决于你什么时候开始领、领多久、中途有没有退保。这些变量一变，数字就跟着变。你看到的那个看起来很漂亮的数字，大概率是在某种特定假设下算出来的——比如假定被保险人活到某个年龄、每年按固定金额领取。但问题是，谁能保证自己一定会是那个"最优情况"？
所以我一直觉得，看年金险不能只盯着收益率。比收益率更重要的是几件事：你打算什么时候开始领钱？每年领多少？万一中途急需用钱能不能灵活支取？这些才是真正影响你实际拿到手有多少的因素。产品宣传页上的数字再漂亮，如果跟你的实际需求不匹配，那也白搭。
还有一点很多人会忽略：年金保险的投保限制。像有些产品的投保年龄上限是50周岁，缴费期限最长也就10年。如果你今年已经45岁了，想通过年金险做长期养老规划，那缴费期可能会比较紧张。年龄再大一点，可能就不符合投保条件了。不是产品不好，是得看看自己还来得及不。
说了这么多，不是说年金险不好。恰恰相反，年金险的强制储蓄和稳定领取功能，对于规划养老来说确实是个不错的工具。只是买之前，建议先问自己几个问题：我这笔钱能放多久不动？养老金的领取方式希望是什么样的？我的年龄和预算支持什么样的缴费计划？把这些问题想清楚了，再去看具体产品，这时候收益率才有参考价值。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。