前几天邻居老张跟我吐槽，说他家娃今年住了两次院，医保报销完还自费了小一万。聊着聊着就说到了医疗险，老张一拍大腿：\"早知道一家人绑一块儿买，能共享免赔额呢！\"

这话倒是提醒我了。家庭版医疗险这两年确实火，用得好确实能省点钱，但背后的门道估计很多人没细琢磨过。

先说免赔额这事儿。普通百万医疗险，一个人一年有1万块免赔额，看个小病根本用不上。家庭版不一样，免赔额全家一起用——娃花了3000，老公表弟住院花了5000，加一块儿8000，再随便花个2000就够得着报销线了。注意了，这里说的是累计计算，不是每人扣一次。某款平安的家庭版产品，免赔额设成1万，全家任何一个人的医疗费都可以往这个池子里攒。听起来是不是比各自为战强多了？

保费方面嘛，多人投保确实有折扣。只不过这折扣各家不一样，有的两人95折，有的四人能到85折，具体得看产品条款。投保系统会自动算好，不用你操心。

不过话说回来，家庭版也有它的别扭之处。全家必须选同一个保障计划，你想给老人加个门诊报销、给孩子保个特需病房？不好意思，做不到。而且如果家人健康情况差得太多，绑一块儿反而可能吃亏——身体好的帮身体差的分摊了风险，也意味着健康体可能没把杠杆用到极致。

说白了，家庭版适合成员年龄相近、健康状况差不多、平时看病频率差不多的家庭。如果家里有老有小需求差异大，或者有人已经体检出点小毛病，倒不如各买各的灵活。

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