朋友聚会聊保险，有人得意洋洋地说他买了款一年一买的重疾险，“便宜，一年才几百块”。我问他：你今年30岁保费500块，那60岁呢？对方愣了一下。

这个“愣了一下”很关键。

很多人选一年期重疾险，理由很简单——年轻的时候保费真不贵。但他们没仔细想过一个问题：这款产品是按自然费率算的。啥意思？就是你年轻身体好、发病概率低，保费就低；等你年纪大了、风险上去了，保费也跟着涨。涨多少？50岁以后保费可能是30岁时的七八倍甚至更多。你算总账的话，年轻时省的那点小钱，根本不够填后头的窟窿。

但这不是最要命的。

最要命的是“不保证续保”这四个字。产品卖着卖着，保险公司觉得赔付率高了、亏钱了，随时可以停售。一旦停售，你就得重新找产品——找新产品就得重新过健康告知、重新算等待期。问题是，五六十岁的时候，身体多多少少都有些小毛病了，重新投保轻则被除外责任，重则直接被拒保。到时候你怎么办？

有人会说，那我每年续上不就行了？不好意思，一年期产品没有“保证续保”这一说，今年买完明年能不能继续买，决定权在保险公司手里，不在你手里。

对比一下长期重疾险（包括定期和终身型），逻辑就不一样了。长期险用的是均衡费率，签合同的时候定好每年交多少钱，30岁每年交3000块，60岁还是交3000块，不会因为你年龄大了就涨价。更重要的是，只要在保障期内按时缴费，合同一直有效，产品停售跟你没关系，保障不会断。

所以实话说，一年期重疾险不是不能用。年轻人刚工作预算紧张，拿它临时过渡一下、先有个保障，心理上踏实点，这没毛病。但你要是把它当成长期规划的主力，我劝你再想想。

保险这东西，图的是万一出事能兜住底。如果保障本身不稳定、随时可能断，那跟没买差不了多少。当然，最终怎么选还是要看个人情况——预算有多少、身体状况怎么样、想保多长时间，这些都得综合考虑。买之前仔细看合同条款，特别是保障范围和除外责任，千万别稀里糊涂就签字。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。