很多人买分红型终身寿险时，心里都打鼓：这钱投进去，到底还能不能拿出来？
咱们先说清楚，这里说的“本金”，其实就是你交给保险公司的保费。至于能不能原封不动拿回来，甚至多拿点，真不是拍脑袋决定的，得看两个关键点：你持有多久，以及保险公司赚不赚钱。
这种保险不像存银行，今天存明天取。它有个“封闭期”，或者说叫回本期。在保单刚生效的头几年，如果你急着退保，拿到手的现金价值往往比已交保费少，这时候退就是亏本买卖。这是因为前期保费里扣除了不少初始费用、保障成本等。
那什么时候能回本呢？当保单里的现金价值涨到超过你累计交的保费时，理论上你就“回本”了。这时候如果选择退保，至少本金没损失。不过，分红型终身寿险的收益由两部分组成：一部分是写进合同的保底收益，这部分是确定的；另一部分是分红，这部分是不确定的。
分红多少，全看保险公司当年的投资经营情况。要是保险公司投资做得好，盈利不错，分给你的红利就可能多些，现金价值涨得快，回本速度自然也就快了。反之，如果市场环境不好，分红可能很少，甚至没有。所以，别光听销售人员演示的高收益，那只是基于假设的理想状态。
另外，别忘了它的本质还是保险。如果被保险人在合同期内不幸身故，保险公司会按约定赔一笔钱给受益人。这时候，你拿到的就不是“本金”了，而是保额，通常远高于已交保费。
所以，买这类保险前，我建议你翻翻条款，重点看看现金价值表和分红说明。问问自己：这笔钱是不是长期不用的闲钱？能不能接受前几年退保会亏损？如果答案是肯定的，再考虑入手。毕竟，保险是用来兜底和长期规划的，不是短期理财工具。
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