买重疾险这件事，身体健康的人挑产品，身体有异常的人只能被产品挑。多少人拿着体检报告，看着那密密麻麻的健康告知问卷，心里一阵发凉——这也不能保，那也要除外，干脆算了。
其实吧，有一类重疾险专门给这类人群留了口子。超级玛丽（医联有盟版）最核心的特点就是健康告知只有4条，不像常规产品那样动辄七八条起步。投保门槛降下来了，但降门槛不代表没门槛，这一点必须得说清楚。
比如说，有些朋友三五年前得过癌症，后来治好了，最近复查也没什么问题。这种情况能不能买？说实话，有可能，但别急着高兴太早。核保结论可能是标准承保，也可能是除外承保——就是治好部位的原位癌或恶性肿瘤责任不保。说“肯定能正常买”或“肯定全赔”，那是不负责任的。具体能不能过，还是得把病历资料交上去，让保险公司审核之后才知道。
再比如有乙肝小三阳、各种囊肿、1到3级甲状腺或乳腺结节（大小符合要求）、萎缩性胃炎这些常见问题的人。只要最近复查情况还行，医生没让你去做穿刺或手术，也没恶化成肝硬化这类严重并发症，直接投保的概率挺大的。要是健康告知里问到了相关情况，还可以走人工核保通道，把病历和检查报告提交给保险公司，一般几天内就能出结论。
当然，门槛低是有代价的。超级玛丽（医联有盟版）要求投保人参与健康管理，而且这个管理可不是说说而已。18到60岁投保的话，保单生效后前5年需要上传4次体检报告，每半年一次。要是漏传一次，健康管理系数就会下降10%，最多累计降40%。这个系数会直接乘到重疾、中症、轻症和身故保险金上——也就是说，你原本以为买了40万保额，结果因为漏传了一次报告，实际可能只能赔36万，再漏一次就32万了。我寻思了一下，这不是保险公司故意刁难，而是人家的风控手段，毕竟健康告知宽松了，总得在其他地方找补回来。所以投保之前得想清楚，自己能不能坚持按时体检并上传报告。
还有一个细节很多人会忽略：保额上限是按年龄划分的。18到35周岁最高能买40万，36到40周岁降到30万，41到55周岁只剩20万，56到60周岁更是只有10万。如果你想在60岁前拥有更高保障，可以考虑附加疾病关爱金责任，60岁前确诊重疾能额外赔付50%基本保额。不过要注意，这个额外赔付同样要乘以健康管理系数，想全额拿到赔付，前提是你的系数一直维持在100%。
总的来说，这类产品的设计逻辑是：用相对宽松的准入门槛换取用户长期的健康数据，同时通过健康管理系数来平衡风险。对于确实买不了常规重疾险的朋友，它是一个值得认真研究的选项；但如果你的身体状况还没到被拒保的地步，投保之前最好多方比较一下，毕竟健康管理这项要求不是所有人都能坚持下来的。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。