同事老张上个月查出了甲状腺癌，手术加后期靶向药，前前后后花了小十万。医保报了一部分，自费掏了快四万。他跟我吐槽，早知道买份百万医疗险就好了——一年几百块的保费，这四万块说不定能Cover大半。
其实很多人跟他一样，觉得有医保就够了。但医保有个特点，报销有上限、有目录限制，真遇上大病，自费部分往往比想象中多得多。百万医疗险的设计初衷，就是在这个“自费缺口”上补位。
这类产品的核心逻辑很简单：保额高，通常在200万到600万之间，有些产品可以更高。保障范围也比较广，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些基本都涵盖。更重要的是，现在不少产品把质子重离子治疗、恶性肿瘤外购药这些比较烧钱但效果好的治疗方式也纳进去了——当然，具体报哪些药、报多少比例，要看你买的那款产品的合同条款。
还有一点挺关键，就是续保。医疗险最怕的就是年轻、身体好的时候能买，等老了或者生过病了想买却买不了。目前市面上部分长期医疗险可以保证续保20年，这期间不管你身体变差了还是理赔过了，保险公司都不能拒绝续保，也不会单独给你涨费。但这里有个细节要注意：20年保证续保期满之后，如果产品还在卖，通常需要重新审核；如果产品停售了，那就没法按原条款续下去了。
理赔门槛方面，传统百万医疗险一般有1万块左右的年度免赔额——就是医保报完之后，自己掏的钱超过1万的部分才能报销。这也是为什么这类产品保费不高的原因之一。当然，现在有些产品会提供免赔额逐年递减的选项，或者对重疾设置0免赔，算是降低理赔门槛的尝试。
除了报销型的保障，一些产品还会附带增值服务，比如重疾绿色通道、住院垫付、在线问诊这些。看病难、看病贵的问题，光有钱还不够，有时候能快速住进好医院、让专家给看看，价值可能比报销本身还大。
说了这么多，百万医疗险确实香，但选购的时候也不能闭眼入。保障责任稳不稳、续保条款怎么写的、哪些情况不赔——这几个问题下单之前最好心里有数。想系统了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。