很多家长觉得给孩子办了少儿医保就万事大吉了，其实这只能算是打了个底。医保虽好，但它有起付线、封顶线，还有目录限制，像一些进口药、自费项目或者高端的诊疗手段，它往往报不了多少。
所以，在医保之外，咱们还得看看商业保险怎么搭。我寻思了一下，对于大多数普通家庭，顺序大概是这样的：先防意外，再管大病医疗，最后考虑重疾给付。
孩子天生好动，磕磕碰碰在所难免。这时候意外险就派上用场了。挑的时候别光看身故赔多少（毕竟国家对未成年人身故保额有限制，不满10周岁通常不超过20万元，具体以最新监管规定为准），重点得看意外医疗这块：是不是0免赔？能不能报社保外的药？报销比例高不高？这些才是平时用得上的实惠。
接着是医疗险。如果孩子生病住院，花费超过了医保的报销上限，或者用了很多自费药，百万医疗险就能顶上。这类产品通常有一万左右的免赔额，也就是说小病小痛可能用不上，但一旦遇到需要花几万甚至几十万的严重情况，它能帮你把超过免赔额的合理医疗费用给报了。要是家里预算足，想让孩子看病少排队、住单间，那中高端医疗险也是个选项，不过价格确实要贵不少。
最后是重疾险。很多人容易把它和医疗险搞混。简单说，医疗险是拿着发票去报销你花掉的钱，而重疾险是确诊了合同里约定的大病（比如白血病、严重脑炎等），直接给你一笔钱。这笔钱你不一定要交给医院，可以用来请护工、买营养品，或者弥补家长因为照顾孩子而误工的收入损失。选重疾险时，保额得够，还要留意是否包含儿童高发的特定疾病，以及等待期是多久。
保险这东西不是一劳永逸的。随着孩子长大，家庭收入变化，或者市面上出了更合适的产品，咱们也得隔几年拿出来审视一下，看看需不需要调整。具体怎么配，还是得看自家实际情况，拿不准的话，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，心里更有底。