做进出口生意的老周上周问我：“我买了医疗险和意外险，还需要别的吗？”

我反问他：“你生病住院，医疗险能报销。可要是你躺个三五个月，公司的单子谁跟？房租工资谁付？客户还等你发货呢。”

他愣住了。

这就是个体工商户配置保险时最常见的盲区——把“保人”和“保生意”混为一谈，或者干脆只顾一头。医疗险、意外险这类基础保障当然要有，但它们只解决医疗费用的问题。真正的窟窿在于：你倒下了，货还在仓库里躺着，客户还在催着银行贷款，房东可不会因为你住院就免租。

生意中断带来的收入损失，往往比医疗费更让人睡不着觉。

这时候就得说说营业中断险了。它不是主险，通常作为财产险的附加险出现，专门承保因火灾、爆炸这类列明事故导致的营业中断期间的利润损失和必要开支。听起来挺美好对吧？但它对触发条件有严格约定，不是你一拍脑袋想赔就能赔的。具体怎么搭、怎么用，得看你实际经营的是什么类型的生意。

除了生意本身的经营风险，个体工商户还有一块不能忽视的保障——社保。

没有雇工的经营者，通常可以灵活就业人员身份参加基本养老保险和基本医疗保险。养老保险缴费比例一般在20%左右，医保则看你选的是职工医保还是居民医保。各地政策不太一样，具体的基数和比例要看你注册地的情况。要是雇了人，那又不一样了，得按单位职工的标准来参保。

配置逻辑其实不复杂：先把个人的基础保障做扎实，再根据业务类型评估可能遭遇的财产损失、责任风险和营业中断风险，然后再看哪些风险是保险工具能实质性覆盖的。

关键是找到靠谱的人先聊清楚你的情况，而不是一上来就被推销某个具体产品。你是做贸易的，他是开饭馆的，风险点完全不同，方案自然也不该一样。

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