凌晨三点，孩子突然发高烧，物理降温压不住，赶紧抱去急诊。验血、输液、留观，一通下来几千块就没了。第二天缓过神来，我开始认真想：下次呢？再下次呢？

其实小孩最常见的医疗支出就是这类情况——肺炎、支气管炎、肠胃炎，住院几天花费往往不低。医疗险这时候能帮上忙，住院费用超过免赔额的部分可以报销。不过得注意，医疗险通常保的是住院和特定门诊，普通门诊不一定能报，而且大多数产品设有年度免赔额，低于这个门槛的费用还是要自己掏。

说到意外，这个真躲不开。我一朋友的孩子从床上摔下来磕破了头，缝了五六针；还有被热水烫伤的、被小区里的野猫抓伤的，当家长的哪能事事盯着？意外险就是在这种时刻起作用，受伤治疗的花费能报销一部分，选那种报销比例高、不限制社保目录的产品，覆盖力度会更强一些。

但如果真是大病呢？比如白血病、恶性淋巴瘤这类少儿高发重疾，治疗周期长、花费巨大，父母一方很可能要辞职全程陪护。这时候医疗险只能报销医疗费，而孩子康复期间的收入损失、营养费、异地就医的交通住宿，这些医疗险管不了。重疾险不一样，它是确诊即赔付一笔钱，这笔钱怎么用你说了算。正因为如此，保额够不够高很关键——行业统一规范了28种重度疾病的定义，这部分是所有重疾险产品都有的保障，挑的时候可以重点看这28种是否全覆盖了。

还有一个冷知识很多人不知道：10周岁以下的孩子，身故保额上限是20万。这不是保险公司设的，是监管规定。所以给孩子买保险，核心思路是“先保当下够用”，预算有限就先把手头的风险堵上，别一上来就想把所有产品一次配齐。

想继续看具体的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。每个家庭情况不同，与其照搬别人的方案，不如先弄清楚自己最担心哪种风险，再对症下药。