很多人买重疾险时都会纠结：选返还型的还是消费型的？

返还型定期重疾险听起来确实挺诱人——保障期内没出险，到期把交的保费还给你；要是真得了重疾，还能赔一笔钱。这种“两头不落空”的设计，正好戳中了不少人担心保费“打水漂”的心理。

但这种产品真的划算吗？咱们拆开看看。

它的优点很直观

最明显的就是心理安慰。对于特别在意“钱不能白交”的朋友来说，返还功能提供了一种安全感。而且，这笔返还的钱在几十年后到手，确实能作为一笔额外的储蓄，用来养老或者给孩子做点规划也行。

但缺点也很实在

第一，贵。这是硬伤。因为包含了返还责任，返还型重疾险的保费通常比同保额的消费型产品高出30%甚至更多。你多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后返还给你的只是本金，或者加上极少的利息。

第二，收益低。别指望靠它理财。通货膨胀摆在那儿，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经缩水了不少。如果把多交的保费拿去单独做定投或者买其他理财产品，长期来看收益大概率会更高。

第三，保障期限固定。定期返还型通常保20年、30年或者到70岁。万一保障期过了才生病，那就真的一分钱都拿不到了，之前的保费虽然返还了，但保障也彻底结束了。

那到底该怎么选？

其实没有绝对的好坏，只有适不适合。

如果你预算非常充足，既想要高额保障，又想强制自己存一笔钱，且对资金流动性要求不高，那返还型可以考虑。但对于大多数普通家庭，尤其是刚工作不久或者上有老下有小的阶段，我更建议优先考虑消费型重疾险。

为什么？因为同样的预算，买消费型可以撬动更高的保额。在风险面前，保额够不够用才是核心。与其为了“返还”而降低保额，不如先把保障做足。至于储蓄和理财，完全可以分开进行，这样灵活性更高，整体性价比往往也更优。

另外，最近保险行业预定利率有所调整，长期险种的保费可能会有所波动。如果你对具体的产品条款或者如何搭配保障还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页筛选适合自身情况的产品。

买东西嘛，适合自己的才是最好的。别光听别人说哪个返本多，先算算自己手里有多少预算，最需要解决的是什么风险。