现在不少企业都会用到超龄员工，毕竟经验丰富嘛。但一提到给他们买保险，很多老板就头大：劳动关系都没了，这保险到底该怎么配？

其实这事儿得看当地的政策风向。现在很多地方，比如广东、浙江等地，都已经放开了限制，允许企业为未享受养老待遇的超龄人员单独缴纳工伤保险。这可是个好消息，因为一旦发生工伤，社保基金就能兜底大部分的医疗和赔偿费用，对企业来说是最稳妥的“护身符”。

如果当地还没开通这个通道，或者员工已经领了养老金没法参保，那就得往商业保险上想想了。这时候大家常纠结的是选雇主责任险还是团体意外险。

我寻思了一下，这两者虽然都保意外，但骨子里不一样。雇主责任险赔的是“老板的责任”，也就是说，法律判定企业该赔多少，保险公司就替企业出多少，这笔钱是打给公司的，能有效防止员工拿了意外险赔款还反过来告公司。而团体意外险更像是一种员工福利，赔款直接给员工本人。要是真出了大事，员工拿了保险公司的钱觉得不够，照样可以起诉企业要求赔偿，到时候企业还得自掏腰包。

所以，如果是为了规避用工风险，雇主责任险显然更对症。当然，预算充足的话，两个都配上也不是不行，一个保底线，一个送关怀。

另外，给超龄员工投保时，健康告知和年龄限制也得盯紧了。有些商业险对65岁甚至70岁以上的人群承保条件比较苛刻，投保前最好去水滴保官网首页仔细看看条款，别等到理赔时才发现问题。