经常有在体制内工作的朋友问我们：单位给的保障已经挺全了，还有必要自己掏钱买商业保险吗？
说实话，这问题挺实在。公务员的社会保障体系确实比很多普通企业职工要扎实。除了大家熟知的养老、医疗、工伤、失业和生育这“五险”，通常还有住房公积金和职业年金，也就是常说的“五险二金”。特别是在看病这块，很多地方还有公务员医疗补助，能报销一部分医保目录内的自付费用。
但这并不意味着就“高枕无忧”了。我寻思了一下，社保和医疗补助虽好，但它们更像是一个“基础底座”，而不是“全覆盖的保护伞”。
比如，生病住院时，有些效果好的进口药、特效药或者先进的诊疗项目，可能不在医保目录里，得完全自费。这部分费用，社保和医疗补助是管不着的。如果碰到比较严重的疾病，这笔自费开销可能会不少。
再一个，社保主要解决的是“看病花钱”的问题。但如果因为生病需要长期休养，没法上班，工资收入受到影响，或者需要请护工、进行后续的康复训练，这些隐形成本社保也是覆盖不到的。
所以，对于公务员群体来说，配置商业保险不是为了替代社保，而是为了把那些社保“够不着”的地方补上。像百万医疗险，主要就是为了应对高额的住院医疗费用，尤其是那些自费项目；而重疾险则是在确诊合同约定的重疾后，直接给一笔钱，用来弥补收入损失和康复开支。
当然，具体怎么配、配多少，还得看个人的身体状况和家庭负担。如果你也想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者参考一下水滴保保险攻略里的配置建议，心里会更有底。