最近有朋友问我，说看到中邮终身寿险的宣传，觉得“终身保障+保额递增”听起来挺香，想入手一份，问我怎么看。
说实话，这种产品本身没什么问题。中邮人寿保险股份有限公司是中国邮政控股的寿险公司，它家的终身寿险确实能提供覆盖全生命周期的身故或全残保障，这是它最核心的价值——不管什么时候出事，家庭都能有一笔钱兜底。
但问题往往出在细节上。我就不说是谁了，之前有人拿着增额比例当理财收益率算了半天，发现根本对不上账。增额终身寿险的“增额”指的是基本保险金额按合同约定比例逐年增长，目的是对抗通胀、维持购买力，这跟把钱放进理财产品、期待年化收益率完全是两个概念。中邮终身寿险同样如此，合同里写的增额比例≠你的实际投资收益，别搞混了。
所以在签合同前，有几个问题最好逐字逐句确认清楚：合同里增额比例是多少？这个比例对应怎样的购买力变化？有没有写清楚哪些情况不在保障范围内？如果中途需要用钱，退保能拿回多少现金价值？终身寿险前期现金价值往往低于已交保费，不是它不好，而是超长期配置天然存在流动性约束，把应急资金全投进去的人后来都挺难受的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。