一场大病，足以让一个普通家庭的积蓄归零。
这不是危言耸听。我就不说是谁了，朋友圈里隔三差五就能看到水滴筹的转发，额度动不动就是几十万。当你真的面对这种情况时，才会发现——基本医保和商业医疗险，到底该怎么选这道题，比你想象的要复杂得多。
很多人每个月交着医保，却从来没搞清楚过这玩意儿到底怎么报销。也有人觉得有了商业医疗险就够了，结果住院后发现还有一堆费用报不了，急得跳脚。
先把概念搞清楚。
这里说的"医保"，准确叫法是基本医疗保险，包括职工医保和城乡居民医保，由国家强制推行，本质上是一种社会保障。而商业医疗险，是保险公司推出的产品，属于市场行为。两者不是替代关系，是互补关系——这个逻辑搞不懂，后面的内容你看了也是白看。
基本医保实行目录管理，只有目录内的药品、诊疗项目才能报销，目录外的基本上需要自费。
听起来好像限制挺多？确实。但你想想，医保的优势恰恰在于它的普惠性——只要参保就能享受，不管你身体怎么样、不管你之前有没有住过院。而且保费便宜，政府还有补贴。职工医保政策范围内住院费用报销比例大概能到80%左右，城乡居民医保大概70%左右。
当然，这里说的是"政策范围内"，实际情况会因地区、医院等级不同而有差异。而且别忘了，即便是80%的报销比例，剩下的20%加上目录外的自费项目，累计起来也可能是一笔不小的数字。
这就是商业医疗险存在的意义。
它最大的价值，是能报销部分医保目录外的费用。你去看一些进口药、特效药，做一些高精尖的诊疗项目，这些在基本医保里可能报不了，但商业医疗险可以。具体能报多少、以什么比例报，要看具体的保险合同条款。
那到底该怎么选？
我的建议很简单：先把基本医保配上，这是你的底。如果你的经济条件允许，再考虑加一份商业医疗险，让保障更全面。
具体来说，可以从这几个方面评估：看自己的健康情况怎么样，看家里经济能承受多少，看对风险的态度是保守还是激进。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说白了，两者各有各的好，关键看你处在什么阶段、有什么需求。基本医保是必须有的，商业医疗险是锦上添花。