买重疾险的时候，看到密密麻麻的保障条款，是不是有点头皮发麻？
说实话，现在市面上大多数重疾险产品都把保障拆成了“必选+可选”两大部分。必选责任通常就是纯重疾保障，赔一次，赔的是基本保额、已交保费或现金价值三者取大。可选部分呢，各家设计思路不太一样，但常见的基本就是那几类：中症、轻症、额外赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔，还有一个是身故保险金。
选不选、怎么选，其实没有标准答案，关键看你的预算和风险偏好。
举个例子方便理解——某款互联网重疾险的必选责任就是单纯的重疾保障，100种重疾，赔一次。它的可选部分会打包成一组，你要是选了，就得把这一组都选上。这组里一般包含25种左右的中症、50种左右的轻症，还有60岁前的额外赔付。额外赔付的意思是，在家庭经济责任最重的阶段（通常设定在60岁前）得了重疾或者轻症，可以多拿一笔钱。
另一块常见的可选责任是癌症或者心脑血管疾病的二次赔付。首次重疾如果不是癌症，隔1年左右确诊癌症可以再赔一笔；如果首次就是癌症，3年后复发转移或者新发也能再赔。比例通常比首次要高一些，大概是1.5倍基本保额。心脑血管的道理类似，只是间隔期和赔付比例会有些差异。这两项责任大多数产品不支持同时选，只能二选一。
还有身故保险金这个选项，加上它，重疾险就不管是疾病还是意外导致的身故都能赔。但保费也会相应增加。
说到底，重疾险的可选责任就像自助餐，你可以根据自己的情况选择搭配。预算紧张就先保住最核心的重疾保障；手头宽裕一些再考虑加上轻症、中症；60岁前家庭责任重的话，额外赔付的性价比往往不错；至于癌症或者心脑血管二次赔，就看你对这两类高发重疾的担忧程度了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。具体保障内容和赔付规则以保险合同条款为准。