前几天一朋友跟我吐槽，说他35岁那年体检查出点问题，第一反应不是自己咋样，而是——我要是哪天真不在了，媳妇和孩子的房贷怎么办？

这话听着扎心，但确实戳中了很多中年人的软肋。

寿险这东西，解决的不是你自己的问题，是“你不在了之后家人怎么办”的问题。 所以你问35岁有没有必要买，关键看你身上压着多少担子：有房贷要还、有孩子要养、有老人要照顾，这类人配置寿险确实有必要；但要是孑然一身或者家底厚实，那确实不是非买不可。

好，理解了“给谁买”之后，再说“买哪种”。市面上最常见的就是终身寿险和定期寿险，两者差别一句话就能说清：终身寿险保一辈子，迟早要赔；定期寿险只保一阵子，到期没出事就消费掉了。

保费差距也是显而易见的。同样保100万保额，终身寿险因为必然赔付，精算定价要贵不少；定期寿险作为消费型险种，保费则友好得多，杠杆率更高。

那到底选哪个？我给你几个参考维度：

看预算。如果一年拿出来买保险的钱有限，但眼下家庭经济责任重，定期寿险能让你用较少保费撬动较高保额，更实用。看保障周期。你要是想确保这辈子无论何时离开都能给家人留一笔钱，终身寿险更合适；要是觉得把家庭责任最重的这几十年覆盖住就够了，比如保到孩子成年或者房贷还完，那定期寿险性价比更高。看目的。想兼顾储蓄或者资产传承功能的，终身寿险有这方面的设计；单纯想转移早逝风险给家庭带来的经济冲击的，定期寿险足够了。

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说到底，寿险没有标准答案，重要的不是纠结哪个“更好”，而是搞清楚自己处于什么阶段、担着哪些责任、预算能承受多少。把这几个问题捋清楚，选择自然就清晰了。