买重疾险之前，很多人会被一个问题卡住——到底选消费型还是返还型？这俩听着差不多，实际上区别挺大，搞清楚再下手不迟。
简单说，消费型就是纯保障。交了钱，这段时间万一得了合同里写明的重疾，保险公司赔钱；平平安安没出险，交的保费就当花掉了，就像租房子——你享受居住权利，租期结束啥也不剩。返还型呢，更像买房——你多付了钱，到期没出险，保险公司会把保费或满期金还给你。听着是不是很划算？但别急，看保费你就明白了。
同样保额、同样的保障期限，返还型产品每年要交的钱通常比消费型高不少。原因很简单——保险公司拿你多交的这部分去做投资，才能在几十年后把钱还给你。这一来一回，保障的成本可就上去了。可能有朋友想，那到期返钱不亏啊？问题是，你想想这些年多交出去的保费，如果拿去自己做点稳健理财，长期积累下来，未必比返还金额少。而且返还型流动性差，万一中途要用钱退保，损失不小。
所以对于大多数家庭，我的建议是把消费型重疾险作为优先选项。把省下来的保费用来把保额做高，或者配齐医疗险、意外险，整体保障反而更扎实。当然，如果你手头宽裕、不太擅长理财，就想通过保险强制存一笔钱，返还型也不是不能考虑。
关键是想清楚自己要什么——是要纯粹的保障，还是保障加储蓄的组合。想继续了解不同险种的投保要点，可以参考水滴保保险攻略。投保时记得如实告知健康情况，具体能不能承保、以什么条件承保，要以保险公司的核保结论为准。