很多人纠结重疾险该买消费型还是返还型，其实核心就一点：那笔保费到底退不退给你。

消费型重疾险有点像租房，你交钱是为了获得这段时间的保障。如果平安无事到期了，保费也就“消费”掉了，不退还。而返还型更像买房（或者说强制储蓄），到期没出险，保险公司会把已交保费或者约定的满期金还给你。

听着返还型挺美是吧？毕竟钱还在。但账不能这么算。

同样50万保额、保终身，30岁男性买消费型，一年可能只要几千块；换做返还型，保费往往要翻倍甚至更多，达到一万多。这多出来的几千块，就是保险公司拿去帮你“存着”的成本。而且这笔钱一锁就是几十年，中间要是急用钱想退保，损失可不小。

我寻思了一下，咱们普通家庭过日子，现金流挺重要的。如果你把买返还型多交的那部分钱，自己拿去定投或者做个稳健理财，几十年下来的收益大概率比保险公司返还的那点本金要高。更重要的是，同样的总预算，买消费型你能撬动更高的保额。真遇到大病，50万和30万的差距，那是救命钱和安慰金的差别。

所以，对于大多数工薪家庭，我更建议优先配置消费型重疾险。把省下来的保费用来提高保额，或者去配个百万医疗险、意外险，保障体系反而更扎实。

当然，也不是说返还型一无是处。如果你预算非常充足，平时管不住钱，就想找个地方强制存笔钱，且对收益率没那么敏感，那返还型也能考虑。但在我们水滴保看来，保险的首要任务永远是保障，其次才是储蓄。

如果你对具体的险种搭配还有疑问，或者想看看不同预算下怎么配更合适，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多针对不同人群的实用建议。实在拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，我们有专业的顾问可以帮你梳理需求，不推销只给建议，毕竟适合自己的才是最好的。