说个扎心的现实：很多人买百万医疗险的时候，关注的是保额高不高、报销比例多少，但等到真要用上的时候才发现，外购药这笔钱才是大头。

一个月几万的靶向药、自费药，医保报不了，全靠商业险兜着。可问题是，你买的那个医疗险，能保证你用药用多久？

这里面的门道，主要在于续保模式。

市面上常见的百万医疗险分两类：一类是长期保证续保的，比如写进合同里的20年、甚至终身续保；另一类是1年期产品，交一年保一年，续保要看保险公司当年度的核保结论。

区别在哪？拿具体产品来说吧。像好医保·长期医疗（旗舰版2025），它的合同里明确约定了针对癌症及11种特定心血管疾病的医疗保障可以终身保证续保。也就是说，投保之后哪怕产品停售、条款调整，这块保障依然在。普通外购药械的责任通常跟随一般医疗责任，保证续保期相对较长。

而像尊享e生2026这种1年期产品，保险期间就是1年，合同里写明了不保证续保。不是说这类产品一定会断保——实际上这类产品运营多年，续保口碑还不错——但从合同白纸黑字的约束力来看，长期确定性的确不如前者。

所以你看，这事没有绝对的好坏，关键看你更在意什么。家里有癌症史、或者担心未来可能要用到长期高价药的，续保确定性可能更重要一些；更看重产品灵活性、特定增值服务的，1年期产品也是常见的配置思路。

说到底，医疗险这东西，买了不是用来看的，是用来在最需要的时候顶上来的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。