给孩子买重疾险，很多家长都会被“消费型”和“返还型”这两个词绕晕。简单说，消费型就是纯保障，返还型多了个“钱还能回来”的承诺。但这个承诺的代价是什么？普通家庭到底该怎么选？

先聊保费这事。消费型保费通常更为经济，而返还型保费相对较高。这差价哪来的？返还型本质上是保险公司拿多交的保费去做投资理财，到期再返一部分给你。所以别光想着“白嫖保障”，你其实是在做一笔附带保障的储蓄。

保障内容这块，两者都保重疾，这一点没问题。但具体到轻症、中症这些附加保障，市场上的产品差异很大——消费型有含的，返还型也有含的，不能一概而论。我就见过有的产品宣传页写得天花乱坠，结果条款里轻症只赔一次，消费者根本不会逐字逐句看。建议家长们在挑的时候，千万别被“返还”两个字晃花了眼，先把条款里轻症、中症的赔付次数和比例搞清楚。

说到期满处理，这可能是两类产品最本质的区别。消费型如果保障期间没出险，钱就花了、合同终止了。有家长一听这个就不乐意了——“那我岂不是亏了？”但换个角度想，用相对较低的保费撬动高额保障，这杠杆它不香吗？返还型倒是能返钱，可你得算算：多交的那些保费，自己拿去存定期，几十年后能不能拿到更多？

对于普通工薪家庭，我的建议是——先把保额做足再说别的。孩子成长周期长，未来还有漫长的求学、就业阶段，第一次买重疾险，50万保额起步不算高。在这种思路下，消费型的高杠杆优势就很明显了。等家庭经济条件好了，再考虑加保或者调整保障方案也不迟。

当然，如果你手头宽裕、又确实有强制储蓄的需求，返还型也不是不能选。只是要清醒认识到：同一个保险不可能既保障全、保额高、还返还多——保险公司不是慈善机构，这里面必然有取舍。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。